天博官方体育app下载互联网金融到底颠覆了传统金融业什么？如果说，互联网行业有什么最难颠覆的领域，那么金融业肯定算是其一。毕竟，在一般人眼里，金融这个特殊的行业具有壁垒森严的准入制度、围墙高企的资本门槛、固若金汤的运营机制、以及严丝合缝的游戏规则。然而，仅仅两年时间，襁褓之中的互联网金融就已经搅得传统金融业风声鹤唳、如临大敌。那么，年轻的互联网金融到底颠覆了传统金融业什么？

　　尽管从90年代初期，随着改革开放的深入和人们生活水平的不断提升，使得个人金融投资这个原本在欧美非常流行的行为也开始出现在了工农中建各大银行的日常业务中，但是，我们也不能不看到，那些能够在银行里进行个人金融投资的人，往往都是金卡、白金卡客户，也就是银行眼中的优质客户，类似证券交易所大户室里的大户，这些人的资产动辄以数百万数千万计，而在储户中的比例却往往不足百分之一。

　　当时要在银行买只普通基金往往要50万元起，而一些高级产品或者信托类产品动不动就是500万元以上。虽然时至今日，基金类理财产品的门槛已经大幅降低，但一般而言，也要求5万元起。换句话说，在传统金融行业背景下，99%的普通人都进不了投资理财这个圈子。

　　互联网金融领域有一句话很经典的话：一块钱也是钱！可不是吗？投100万，你给我100万的收益；投1万，你给我1万的收益；投1块，你给我1块的收益就好了嘛！但显然，在过去传统金融体系下，一块钱真的就不是钱，那些数以亿计的那些刚工作才几年没有资产、没有什么积蓄的草根人群在过去完全没有任何参与理财投资的机会。是互联网金融降低了投资门槛，以余额宝为代表的各种宝宝类理财产品就是典型的草根理财的代表。

　　同理，互联网金融业改变了中国数以千万数量级的小微企业的命运。从传统金融行业尤其是银行来讲，它们只愿意把资金借给那些有足够资产（尤其是高价值的固定资产）、知名度高、规模较大的企业。而数以千万计的小微企业既没有资产、又没有名气、更没有规模，甚至可以说没有任何可资抵押的东西，对于银行而言，这些企业在合规资质上就完全不合格，并且属于风险极大的“高危群体”，当然就不会借钱给它们。

　　越是企业的发展初期，就越需要资金的支持，互联网金融（主要是P2P和众筹）给了这些小微企业借到钱发展企业的机会。从这一点说，互联网金融改变的不仅仅是金融借贷门槛的大幅降低，而且成为各行业创业、创新、从小到大发展的源动力。

　　长尾理论最早是由美国《连线》杂志主编克里斯·安德森2004年提出的一种理论，电商行业就是长尾理论一个直接的受益者。由于互联网的诞生，使得运营成本和边际成本无限降低，这导致一个网站销售1万种商品跟销售100万种商品在运营成本上没有什么本质不同，而庞大的网购人群需求千差万别，最终就导致了虽然大量商品的单一销量虽然不高，但加在一起却相当可观！

　　在传统金融行业，长尾理论是完全行不通的，因为网点式的经营方式决定了办理一笔1万元的业务跟办理一笔100万元的业务成本几乎相同，但收益差距却达数十倍！这也是传统金融业拒绝草根投资和小微企业借贷的另一个重要原因。

　　但到了互联网金融这里，情况发生了翻天覆地的变化，长尾理论再一次大放异彩！实际上，在中国，钱都在老百姓手里。但这些数以百万亿元的巨额资金是闲散游离的，大部分以银行存款的形式存在，好比长尾理论的大尾巴，原来的投资回报率很低。互联网金融则将长尾理论发挥到极致，它充分调动起这个巨大尾巴上的闲散资金。个人手中的三千、五千对投资来说可能不算什么，但13亿人手里的三千、五千汇聚起来，就能形成十分庞大的资金量，可以办大事、做大投资。

　　传统银行是网点式的，经营成本高，也没那么多精力去收集社会上这部分游离资金，而互联网则很好地解决了这个问题。它通过技术手段让资金归集的边际成本趋于零，所以很容易做到集腋成裘。比如，阿里巴巴的余额宝就是长尾理论在互联网金融实际应用的经典案例，每人投资不到5000元，但投资用户却超过1个亿，最终归结成5000多亿元的巨大资金池，并且用户的个人投资还在源源不断地增加，后劲不减，可持续性很高。

　　互联网的本质是什么？公开、公平、简单、透明。这些特性在互联网金融领域被发扬光大，让原本专业、生涩、封闭、冷漠的金融产品变得简单易懂、平易近人起来。

　　老百姓对于传统金融产品最大的一个诟病就是产品结构过于复杂，专业术语满天飞，产品说明跟天书一般根本看不懂！这样的产品，还怎么买？这也是为什么很多保险、基金、理财、投资产品被质疑存在大量误导的原因。说一个保险行业内部真实的案例吧：在一次行业内部研讨会上，提及保险产品如何简化的问题，一些行业资深人士都坦言，很多保险产品的说明书太复杂了，连他们这些所谓专业人士很多地方都看不懂！

　　互联网行业在产品描述上，有个通俗而形象的说法，叫做“说人话”，也就是说，产品功能和描述一定要让非专业的一般网民很容易看懂。这实际上是让企业和顾客有了平等对话的可能。

　　不仅如此，互联网金融还改变了传统金融业务封闭、信息不开放的问题。比如一款基金产品，到底卖出去多少，有多少人购买了，收益率情况如何，大家的评价如何，跟其他基金相比孰优孰劣，过去传统金融环境下，用户要获取这些实时信息是很不方便的天博体育官方平台入口，但在互联网体系下，这一切变得异常简单。而实时而丰富的信息获取，本质上是在解决人们对于金融产品投资的信任问题，有了更多信任，自然转化率就大不同了。

　　传统金融行业之所以成为“少数人”的游戏，其本质是因为它的商业特性造成的。传统金融业的利益链条太长，运营成本过高，业务效率偏低，同时缺乏足够市场化的开放式竞争。

　　首先效率低下就不用多说了，任何去过工行、中行等国字头银行的人都知道，哪怕你就是简单办理一个几分钟的业务，你在银行排队至少得一两个小时。而互联网金融本身办公没有时间和地域、空间限制，24小时营业，只要能上网的地方都可以操作，而且由于技术的发展，即使同一时间成千上万的用户办理业务也都没任何瓶颈，数据处理速度更是以秒计算。

　　效率提升的同时，互联网金融的运营成本却远低于传统银行等金融机构。传统银行网点式、人工处理式经营模式已经远远不适应互联网时代的发展，而同样业务量、同样规模下的互联网金融机构的人力投入可能不到传统金融机构的十分之一，而网点理论上甚至可以完全消失，业务完全在互联网上进行即可。

　　当然，最重要的，互联网金融把市场化竞争机制引入，用供需平衡说话，这更是从根本上激活了金融市场。

　　金融行业有一个类似圣经的信条是：低风险则低收益，高收益必然高风险。这当然没错，投资和风险永远是一对孪生兄弟相生相依。在传统金融运营方式下，虽然有各种征信体系、人工风控天博体育官方平台入口、事前审核、事后监督等，但也不足以完全把控风险和收益的关系。

　　互联网金融至少在某种程度上，提供了改变“高收益必然高风险”这一金融常识的机会。它通过建立在海量用户消费行为数据、网络人际关系数据、用户图文信息分析等大数据挖掘和深度分析，完全可以建立一个明显优于传统线下的个人征信体系。对于几亿网民而言，这种大数据统计是海量的、频繁的、动态的、具有关系链连锁反应的，这是传统线下以银行为代表的金融机构那种零散的、断点式的、隔离的、静态的数据完全无法比拟的！

　　而互联网金融基于这种大数据挖掘和深度分析天博体育官方平台入口，就完全可以给每一个网民精确画像，对他的征信打分和评估可以无限接近真理，从而让坏账率降到最低。在这种情况下，互联网金融产品完全有能力在同等情况下，把收益率做得比传统金融产品更高。

　　最后，总结互联网金融对传统金融业的颠覆在于：它把金融投资从精英参与变为草根全民参与；它把高山流水的金融产品变成了下里巴人的互联网产品；它让投资理财无限扁平化、无限简单方便；它改变了金融业的成本结构和业务模式；它进一步解决了民众对金融产品的信任问题；它创造性地建立了更强大风险更低的互联网征信体系。拥抱互联网金融，这是金融业的最佳选择。