天博体育一大批银行App创新案例手机银行App是当前银行创新最为频繁的领域之一。近日，中国互联网金融协会发布“移动金融App创新实践典型案例名单”，共25个案例，有助于一窥手机银行App创新前沿 。

　　轻金融发现，在25个上榜案例中，国有行包括了工行、农行、建行、交行。从此次案例创新来看，国有行上榜案例最多，其中，工行、建行、交行均有两个案例上榜。

　　同时，中国互联网金融协会还发布了移动金融App创新实践典型案例专题介绍，包括服务实体经济专题和制度体系建设专题。相关案例如下：

　　服务实体经济是金融立业之本。习总指出，金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职,是金融的宗旨,也是防范金融风险的根本举措。经济是金融的根基，金融必须回归本源，把服务实体经济放在首要位置，主动为实体经济“输血”“造血”，形成金融和实体经济共生共荣的良性循环。人民银行出台《金融科技发展规划（2022-2025年）》强调，要以习新时代中国特色社会主义思想为指导，坚持创新驱动发展，坚守为民初心、切实履行服务实体经济使命，高质量推进金融数字化转型。

　　以来，我国金融支持实体经济能力明显提升。一方面，金融供给侧结构不断优化，直接融资不断增强，普惠、“三农”等薄弱重点领域金融支持力度加大；另一方面，金融服务模式不断创新，金融机构加快数字化转型，更好地服务产业升级、经济高质量发展。尤其是新冠肺炎疫情发生以来，金融机构积极响应党中央和金融监管部门的系列稳市场主体、稳经济增长的政策措施，加大创新支持服务实体经济，增加信贷投放，完善小微、“三农”等薄弱环节金融服务，满足稳企纾困、创业就业、乡村振兴等金融需求，推动金融服务实体经济的能力和水平不断提高。

　　移动金融App的快速发展为金融服务实体经济提供了更多路径，进一步提高了金融服务的覆盖面和可得性。本次移动金融App创新实践典型案例入围名单中，多个创新实践案例积极开展服务实体经济方面的创新，支持助企纾困、稳就业保民生，达到了可借鉴、可复制、可推广的效果。典型案例介绍如下：

　　中国工商银行积极响应政策要求和号召，发布了金融支持乡村振兴行动方案及工银“兴农通”乡村振兴金融服务品牌，着力提升乡村金融服务的可得性、覆盖面和便利度。

　　本项目充分发挥互联网的跨时空能力，依托新信息技术、新发展模式与新服务方式，立足“三农”用户实际生产、生活需求，依托工行自有的大数据、人工智能、区块链和云计算等新技术平台，全面构建工行“兴农通”生态体系，通过规模化应用数字化技术打造金融服务乡村振兴新模式，将现代金融服务下沉至县域乡村，打造“三农”客户易于操作、乐于使用的新农具、新超市和新平台。

　　一是汇聚集团优势，打造服务乡村振兴新型综合服务平台。在经济推动方面，形成GBC（政务、产业、消费）三端联动+工银使者的全方位服务触达体系，通过乡村综合服务平台、撮合平台、轻简金融服务为三端用户提供优质的金融产品。在社会推动方面，以普惠金融思路推进服务触达，通过农技教学、乡风文明建设专栏、农事工具等一系列助农扶农产品提升农村客户信息获取及技能提升能力；以惠农思路开展金融能力下沉输出，兴农贷产品全面支撑乡村市场优质场景资金获取难点，助推产业经济发展；以拓展金融服务延伸半径为思路搭建金融服务点，切实让乡村群众享受到金融服务。

　　二是因地制宜分类推进天博体育官方平台入口，通过卫星遥感技术打造信贷服务新形态。通过兴农通分行特色平台，有效拉通全机构基础服务能力，支持快速构建分行特色产品，加强属地化经营能力。在信贷领域依托卫星遥感技术有效获取农户种植作物信息，融合图像识别、目标检测等人工智能算法，结合农学作物知识构建农业模型、气象模型等专业化农业应用模型，对农业资产进行全天时、全天候的监测，有效降低贷前门槛、夯实贷后风险管控能力。

　　三是GBC三端联动，政银合作推出差异化产品。通过统一开放平台降低合作方引入成本，为GBC三端合作提供降低门槛。强化政银合作能力，以乡村服务综合平台为依托围绕村务领域拓展客户，创新具有市场竞争力和差异化产品。在乡风乡情建设、农业市场撮合领域输出金融科技服务，形成系统推动、各端协同联动，发挥合力推进乡村振兴。

　　四是依托工行多元化服务，为农业产业融合提供融商、融资、融智服务。客户通过兴农通App入驻“兴农撮合”平台，参与工商银行及各支行组织的线上线下撮合活动，将农业融资等金融需求信息在一个广泛的、有效的范围内释放出去。通过撮合平台数据累积优化金融产品，为平台客户提供精准契合经营场景的线上融资产品，形成平台+撮合+金融创建服务模式。以“产业融合”“政策资讯”“撮合活动”“绿色商机”等服务板块向入驻客户实时提供全网资讯，智慧化支持客户经营生产。

　　建设银行助力乡村振兴，打造手机银行乡村专版。一是以主要功能为中心，操作简单、易学易懂为宗旨，设计乡村版轻型手机银行，为乡村客群创新研发出“听懂语言”、“看懂文字”的乡村风格界面。二是提供裕农通服务点查询，依托基本覆盖全国所有乡镇及行政村的50多万个建行“裕农通”普惠金融服务点，将智慧政务连接到村、金融服务延伸到村、交易场景搭建到村、培训课堂下沉到村、阳光村务应用到村。三是提供“民工惠”服务，为农民工客群提供工资发放专用账户，保障农民工群体的合法工资权益，同时免收小额账户管理费、年费，实体卡免收各类工本费。四是提供裕农快贷等融资服务，依托金融科技和大数据，为乡村客群提供针对性强、匹配度高、操作简单的信用类产品，支持一户、带动一批、致富一方。五是提供乡村善融服务，通过电商帮扶模式，优选乡村农产品，助力农货出村，带动乡村致富。六是打造村口政务平台，提供电子社保卡、医保电子凭证、养老金等一系列政务，打通乡村政务最后一公里。七是提供裕农通卡预约办理服务，用户可在线填单、选定裕农通服务点进行预约办卡。用户收到通知后前往选定的服务点，即可完成办卡。八是和新浪资讯合作，为全国各级乡村提供高价值的农业、理财、社会热点、养老健康等相关资讯信息，便于农户学习提高自身知识信息储备，助力扶贫脱贫工作，为乡村振兴发展提供动力。

　　建设银行坚持把用户做“小”，不断细分市场、挖掘个性化需求，推动农村金融服务普惠化、便利化；把服务做“精”，深入分析海量“三农”数据，实现“千人千面”的客户洞察，提供精准贴心服务；把总量做“大”，通过产品服务覆盖广泛的“三农”群体，把握住“小经济”中的大机会，为乡村振兴提供创新解决方案。

　　齐鲁银行积极发挥地方法人银行机制灵活、决策链条短的优势，创新普惠金融服务模式，释放稳企纾困金融正能量，与广大小微企业并肩战“疫”，共克时艰。

　　受疫情影响，不少中小微企业资金短缺明显，在这一关键时期，齐鲁银行借助齐鲁银行智慧App、纾困贷小程序等线上渠道，联合地方融资担保集团，推出“济担纾困贷”专项应急线上产品，按照“普惠、纾困、便利”原则，向济南当地受疫情影响的小微企业及个体工商户提供小额信贷支持。

　　该产品采用齐鲁银行的智能App，实现了纯线小时的全天候服务。客户只要进行简单的几个步骤，输入基本资料，就可以申请。对于符合要求的客户，最快只需要十分钟即可完成申请到放贷的全过程。仅一个半月时间，齐鲁银行就为1.49万户小微企业及个体工商户提供了近三亿元的纾困，有效地发挥了金融创新的助企纾困作用。

　　为深入贯彻落实党中央、国务院关于新冠疫情应对和企业纾困解难的决策部署，交行多次调研和认真分析，集合全行业务、风控、技术力量主动优化金融服务线上通道天博体育官方平台入口，以高效、便捷、多元化的线上金融服务目标，在交行企业手机银行APP陆续上线了支付结算、存款理财、企业融资、跨境金融、金融服务、在线大类企业客户常用的金融服务功能，在保证安全、合规要求的前提下满足了广大企业客户“零接触”、“不出户”、“线上化”办理金融业务的需求，帮助众多企业客户解决了燃眉之急。

　　在支持企业经营方面，交行企业手机银行聚焦中小企业开户难、难、移动结算需求多等问题，上线了多个企业高频使用的金融服务功能，涵盖账户明细、余额查询、电子对账、本票汇票查询、电子回单查验等查询对账服务；支付结算方面支持转账汇款，支持“e动付”扫码付，提供短信密码等多种鉴权工具，兼顾操作便利及资金安全；同时支持渠道互通，通过任务中心交易推送，满足企业客户网银及手机银行跨渠道任务接力及快捷办理需求；推出“交薪通”产品，为大中型集团公司、跨境企业、中小企业和有移动办公需求的企业提供针对性的用工发薪服务，满足各类企事业单位的发薪需求。此外，“交薪通”还提供“电子工资单、党费管家、员工信息报备”等多样化的信息化管理工具，满足企业财务、党务、人事管理各类需求。

　　在方便人民群众生活方面，基于手机银行移动支付平台的“银卫安康”、“银校通”产品，将银行的支付、结算服务嵌入到医院、学校业务场景中，构建“金融+医疗”、“金融+教育”生态圈，以银行与企业的无缝对接为客户提供便捷、高效的金融服务。交行还依托手机银行线上平台设置了“金融惠民携手抗疫”主题抗疫服务专区，包括“慧金融”、“惠生活”、“会投资”等多个模块天博体育官方平台入口，满足客户在疫情期间挂号问诊、抗疫保险等多样化的服务。

　　西安银行创新将手机银行打造为ABC（零售客户/公司客户/员工）三面融合的统一移动门户，构建了面向移动互联时代的“超级App”，实现端到端的客户旅程数字化改造，拓宽、深化服务半径，从而同时满足普通消费者及企业客户的移动化金融服务需求,打通线上与线下、界内与界外，使个人手机银行、企业手机银行、员工移动柜台三面服务快捷切换，为用户提供了一站式综合移动金融服务。

　　一是打造“金融+场景”一站式个人手机银行服务平台。西安银行开放生态场景，借助手机号注册和Ⅱ、Ⅲ类账户能力，为客户提供多元化、便捷化一站式掌上金融服务，并最大程度实现客户转化及价值挖掘；同时，打造具有本地特色的线上“生活+金融”服务生态圈。不仅实现了本地便民缴费全覆盖，支持水电气暖、物业、有线电视、校园缴费、住房维修资金等各种生活缴费；还引入了医保电子凭证、电子社保卡两大服务，就医购药不带卡、社保服务应有尽有，让客户不必东奔西跑，真正实现金融服务民生。

　　二是推出企业手机银行，实现“一机在手开企未来”。满足包括小企业主在内的企业客户数字化服务体验需求，实现企业金融服务移动互联网化，中小微企业客户只需打开一个App——西安银行手机银行，不仅可享受转账、理财、等个人金融服务，亦可快速切换至账户管理、移动授权、转账汇款、银企对账、电子票据等企业金融服务。同时基于@盾技术，实现全场景免Ukey认证，兼顾了交易的便捷性和安全性。

　　三是建设员工“移动柜台”，聚焦痛点提质增效。将手机银行打造为员工移动柜台，在符合监管要求的前提下，实现借记卡开户、信用卡激活等多项高频业务的移动式面对面办理,大力提升客户服务效率及体验。移动柜台的上线，有效提升了业务办理效率、客户服务体验。

　　“京行企业银行”App是北京银行聚焦企业客户移动金融功能性、易用性、安全性、时效性、场景化等多方面诉求，面向企业全员搭建的新型移动金融服务平台。2022年，北京银行推出“京行企业银行5.0”，实现渠道重构、渠道联通、功能丰富、体验优化，成为集合账户服务、移动支付、投资理财、融资服务、移动办公、移动商旅、企业助手等7大类50余项应用服务的移动金融服务载体。

　　一是移动金融与移动办公的场景结合。“京行企业银行”App一方面围绕企业客户账户服务、移动支付、移动审批、投资理财、融资服务、远程授权等移动金融功能，精打细磨线上化服务；另一方面，还为企业提供移动轻OA、移动商旅等一站式本地生活服务，通过开放的授权审批模式，实现企业办公流程自由定制，企业管理清晰高效。建立灵活的企业管理、财务管理模式，App设立超级管理员用户，通过管理员权限，自主邀请企业员工加入，自助分配企业用户角色和权限，成为企业数字化经营的有力助手。

　　二是移动审批与身份识别的联动应用。深入分析公司金融移动应用场景，充分发挥科技赋能，穿透多层客户管理、业务管理平台，实现用户身份识别、身份认证、实时授权、远程授权等功能，从根本解决企业客户线下签约、往返营业网点的痛点，真正实现“线上业务线上办”，为企业提供高效的公司移动金融服务。

　　三是移动金融与网上银行的渠道协同。建立手机银行与企业网上银行的协同机制，筛选线上高频功能，发挥移动金融“移动”、“便携”的独特优势，让“企业网银动起来”，实现网银业务移动办，为客户提供全渠道一键查账、一键对账、一键审批、一键看明细等便利服务。

　　随着移动互联网的快速发展，传统金融服务不断向移动端延伸，移动金融App成为金融机构服务金融消费者的重要渠道，其所承载的业务范畴和业务量与日俱增。相较于传统基于专用网络的金融系统部署模式，移动金融App通过互联网提供服务，带来更大的安全挑战，对金融机构的安全管理能力提出了更高要求。加强移动金融App管理制度体系建设势在必行。

　　安全管理，制度先行。中国人民银行发布《中国人民银行关于发布金融行业标准加强移动金融客户端应用软件安全管理的通知》，要求金融机构加强客户端软件设计、开发、发布、维护等环节的安全管理，构建覆盖全生命周期的管理机制，切实保障客户端软件安全。金融机构落实主体责任，建立健全移动金融App管理制度体系，完善管理体制机制，是做好移动金融App安全管理的先决条件。

　　本次移动金融App创新实践典型案例入围名单中，多个金融机构重视并加强制度体系建设工作，通过制度先行、厘清责任，多措并举推进移动金融App安全管理体系建设。主要体现在：一是持续提升金融科技管理责任意识，依据相关监管政策、行业自律和标准等要求，落实对本单位移动金融App的安全管理主体责任；二是加强移动金融App管理制度建设，建立健全覆盖移动金融App软件设计、开发、发布、维护等生命周期各个阶段的内控管理制度；三是扎实落实管理职责和制度要求，有效发挥制度体系的作用。典型案例介绍如下：

　　民生银行高度重视移动金融客户端应用软件实名备案工作，响应监管和行业自律要求，迅速成立由信息科技部、网络金融部、法律合规部等相关主管部门组成的专项工作组，组织落实备案任务，“民生银行手机银行”App在首批试点工作中率先获得金融科技产品认证证书，并完成移动金融客户端备案工作。

　　民生银行持续完善移动客户端安全合规管理体系，建立“责任到人”的敏捷、高效的常态化跨部门合规工作机制。首先，建立工作机制，成立跨部门的移动客户端安全合规工作组，配置专人专岗负责移动客户端的合规日常、外部评估备案工作，确保每项工作有人抓，有人管。其次，扩大认证范围，积极开展移动金融客户端的金融科技产品认证和备案外，积极开展移动互联网应用程序（App）安全认证等相关工作。第三，持续外规内化，持续跟进人民银行、各部委针对移动客户端的法律法规、标准制度以及相关要求，通过梳理解读完成外部标准规范的转化落地。第四，加强宣传教育，民生银行定期组织协调外部监管机构专家，面向全行组织移动客户端外部认证及客户端个人信息保护相关专题培训，提升全员安全合规意识。

　　民生银行健全移动客户端安全生命周期管理。民生银行总结备案和认证过程的工作经验，制定《中国民生银行移动应用安全管理办法》，健全移动金融客户端合规发布流程。通过客户端版本上线前的安全评审和合规检测，以及客户端上线后的安全合规后评估，以及应用市场渠道7×24小时实时运营监测，形成常态化的移动客户端合规管理机制，有效实现对客户端版本的闭环式管理及持续合规运营。围绕移动应用的全生命周期提供安全服务，形成了一套完备的备案合规流程。

　　中国银联以《网络安全法》《个人信息安全规范》《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》等为依据，不断建立健全组织架构、制度体系建设。

　　在组织架构层面，根据银联数据安全保护框架的职责分工，银联信息安全委员会下设“个人信息与隐私保护专业组”统筹数据安全和个人信息保护工作，包括数据安全、支付信息安全及金融消费者权益保护、个人信息保护及相关的内控管理。

　　在制度建设层面，在《中国银联数据管理办法》等现有制度的基础上，补充制定了如《中国银联数据安全与个人信息保护细则》《中国银联云闪付个人信息安全影响评估指南》等多项内部管理办法，以业务数据的分类分级保护和全生命周期管理为基础，进一步细化个人信息保护管理要求。

　　在日常运营层面，从操作权限、参数、日志、数据、账务管理等方面进行了全面梳理并优化，形成了业务上线前合规评审、事中实时监控、事后定期排查及异常跟踪处置的管理闭环等。

　　京东科技高度重视京东金融App的合规安全工作。面对当前隐私合规监管部门较多，法律法规更新较快，且呈常态化趋势，京东科技专门成立了隐私合规治理虚拟小组，专门负责“京东金融”App隐私合规问题的处理，小组成员包括了研发、产品、测试、安全、法务合规、安全合规等部门人员。

　　京东科技制定App隐私合规处置SOP(标准作业程序)，在政策解读，需求阶段，研发阶段，测试阶段，发布阶段，运营阶段都制定了相关的标准流程，指导大家日常工作，在App全生命周期内进行隐私合规把控，为用户的隐私安全保驾护航。

　　浦发银行为加强App及其他信息系统建设项目的精细化安全管理，建设了信息系统全生命周期安全管理体系。

　　安全管理体系主要由安全开发管控流程、安全支撑体系、安全保障体系组成，其中安全管控流程主要涉及四个方面：即在需求阶段利用资产库和工具进行安全评估，明确安全要求与目标，在方案设计阶段进行安全设计和审核，在测试阶段开展安全需求验证，在系统运行阶段定期开展上线后的回归测试及渗透测试。目前已形成了安全需求模板化、安全设计标准化、安全开发组件化、安全测试专业化、安全流程线上化的闭环管理体系。

　　交通银行从组织结构、管理制度、产品设计以及文化建设等多方面入手，完成了信息安全防护的顶层设计，形成了包括部门职责划分，信息保密制度、数据备份制度、风险预警制度、系统维护制度、人员管理制度等规范编制以及产品迭代计划制定的体系架构。以交行企业手机银行为例，团队组织架构采取流程管理和业务管理的矩阵化管理模式进行，其中在流程管理上包括业务、产品、体验、研发、测试、运营、数据、风控、运维等岗位，分别承担App的业务诉求、需求设计、UI设计、开发、测试、营销推广、数据分析、反洗钱和风险控制、日常经营维护等职责。从业务管理上，按业务和功能模块进行管理，各业务模块主要负责各业务功能的完整性、流程合理性及操作体验连续性等方面内容。