天博体育戴着镣铐跳舞：互金产品的设计方（附大会PPT下载）上周末，由人人都是产品经理与腾讯大合主办的2017中国产品经理大会·上海站在上海温德姆酒店完美落幕。来自陆金所平台功能产品负责人@高贤娴 老师给大家带来的是《金融科技的产品使命》这一话题。高贤娴老师从金融+互联网、互金平台的基础搭建、产品使命出发，以陆金所为例，为我们拆解互金产品的搭建方和产品使命。

　　建设平台和扎根于不同垂直领域的产品经理，会有哪些相同和不同的思考方向，又是如何在这个过程中体现产品经理的创新和变革？我想这是大家最希望从这场讨论中了解的内容。这次分享的主题是“金融科技的产品使命”，和大家一起进行一个粗浅的讨论。

　　当我们提到“互联网金融”这个名词，“互联网”更多是一个形容词，用来形容金融的一个载体。它的本质还是金融，金融业应该具备的要素互金都要有。互联网只是金融的一个服务方向，一个服务范畴而已。

　　金融，从它诞生的那一刻起，就是建立在抽象的定义之上的。指数基金教父约翰.博格的著作《长赢投资之道》中说到：“有些人，依靠双手和自身特性而谋生，这就是所谓的工作”。

　　比如我们大部分人，会种地，做了农民；会机械，做了工程师；还有一些人“有些人，依靠‘那些依靠双手和自身特性而谋生的人’而谋生，这就是所谓的贸易”——有些人，依靠“那些依靠‘依靠双手和自身特性而谋生的人’的人”而谋生，这就是所谓的金融——金融为贸易服务。

　　如果说的通俗易懂一些，金融其实就是一种工具：为有钱人理财，为缺钱人融资；让资金作为一种资源得到优化配置，从而可以让暂时闲置的资金可以生息，让需要资金的人以成本换回时间。资金流动后，各取所需，促进创新和产业的发展，让科学和社会的发展加速前进。

　　从金融本身来说，它在使用的，也是它最要关注的点就是杠杆；杠杆之后所依赖的信用，信用的基本面带来可能的风险预期和风险控制。这三者使得金融的基本本质听起来似乎放之四海而皆准，但真正的实施过程需要严格的约束和限制，才能走得平稳，走得更远。

　　因此，金融的本质要求金融的从业者必须要有专业的理解和态度，有精确的测算和审核。在此之上，带来的就是一条条明确的界限，一个个冗长的条约，以及在此之上建立的高高柜台，和柜台后面高冷的金融形象天博体育。

　　最早的工资是现金支付，随支随取；那时候的“理财产品“是国库券，当成另外一种存款的方式压在箱底。

　　后来工资开始发放到里，老百姓开始接受看不到纸币的资产天博体育，变换成储蓄卡上的一些数字——好处是这个过程可以获取少许的活期利息。

　　再后来银行升级服务，可以在工资发放日自动定额活期转定期，收益比活期要高——这就开始朝着越来越便民的方式上发展。

　　伴随着房地产的发展，大家逐渐开始意识到现金是有时间成本的，开始理解杠杆的效用，接受提前撬动资产和享受的生活方式。也开始慢慢学会使用信用卡，培养个人的信用体系。

　　恰是在这样的时间点，金融的概念开始潜移默化到普通民众的生活中，为互金行业的发展提供了宝贵的土壤。

　　科学的创新让电脑的造价一步步降低，有了普及的可能。但一立的电脑的意义非常有限，仅适用于个别场景，真正让电脑变成必须品进行普及的是互联网——它让我们完全适应了另外一种沟通的速度，距离和方式。

　　可以说：互联网从诞生的那刻起，就有着非同凡响的基因：它让信息的传播可以以光速进行，从而带来了海量数据的线上化，让越来越多的人不得不融入进来，获取更便捷、更有效率的信息和数据，让所有人都无法离开它而赶上时代的脚步。

　　从2000年到2010年的十年间，互联网发展迅猛，新方向和新服务在推广普及互联网的同时，也从互联网的发展过程中获得了迅速的崛起。

　　而从10年开始的智能手机的发展，再一次助力了互联网的发展，把它的蓬勃推向了新的——移动互联网。

　　互联网的发展扩展了人数的普及维度，而移动互联网则推广了每个人在使用时间和地点的维度，让使用频次大大攀升，全方位扩展了互联网的场景应用的广度和深度。

　　2005年以前，主要是伴随着传统金融的信息化过程，银行纷纷开始建设网上银行系统。对私业务主要体现在存取款和转账，银联业务的建立。

　　2005年-2011年期间，随着互联网的普及和深入、电商的崛起、第三方支付蓬勃发展，支付宝、财付通纷纷出现。而从2011年开始，真正的互联网金融行业有了实质的发展——除了早期建立的拍拍贷，11年前后出现了大批的互金企业：宜人贷、人人贷、融360、51信用卡等，都是在这一时期建立（蚂蚁财富和理财通是在14年）。陆金所也是是在这一时期成立。

　　从15年底宜人贷纽交所上市，到2017年众安保险、拍拍贷、融360等纷纷登陆纽交所或港交所，金融科技经历了蓬勃发展的6年。这六年，互联网金融平台为资金融通、支付、投资提供了信息中介的服务模式，将藏在深闺人未识的金融服务慢慢揭开了面纱；普惠了普通人的理财、事业发展、消费等生活的方方面面。

　　从把金融搬到线上的时刻起，最重要的就是要思考：如何在线上做好风险管控。另一方面，随着用户群体的扩大和业务量的上升，会带来资金流动性、保障性等可能的风险，需要有配套建设的规避要求和行业制度。

　　互金行业和任何互联网行业一样，信息安全是首要任务。但基于金融本身的特点，对于账户安全、资金安全等会有更严格的要求和策略。

　　这么多年互联网行业的深入发展，让用户习惯了极致的体验打造，在金融平台保障风控监管和安全的基础上，怎样提升平台的竞争力，优化用户体验也是很重要的一个课题。

　　用户开户时提供的全面个人信息。包括手机号注册、实名认证、绑定、人脸识别等。这些信息可以帮助平台在前端识别：用户身份确认，账户控制人为身份确认本人；资金控制人为身份确认本人；从而达到账户和资金控制权掌握在实名人本人手中，去除代操作风险。

　　在陆金所平台上，金融产品会有产品服务评级KYP，投资者根据全面的风险承受能力评估获得KYC的精确用户画像。陆金所的KYC测评问卷包含20多道题目，从教育背景，资产信息，投资观念，理财经验，风险意识等度全方面的调研用户情况。按量化模型将KYP和KYC进行匹配，实现资产和资金的精准匹配和产品全生命周期的风险管理。

　　引用大数据、机器学习等技术手段，利用用户在陆金所、平安集团的丰富数据，建立主观风险偏好模型，来调整和修正用户主动输入的风险承受能力问卷结果，以防用户可能不了解自己真正的想法。

　　基于用户信息的动态化管理和追踪，实时判断用户的投资匹配程度，在投资前进行风险超配提示和拦截。同时，针对风险等级较高的产品和高龄投资者进行电线. 合规

　　例如，16年底颁布的《证券期货投资者适当性管理办法》，从7月1日实施，要求将合适的产品销售给合适的投资人，了解客户，了解产品，产品和客户匹配，风险揭示。

　　。用户的个人信息和账户控制权不受侵犯，如绑定手机号，设置的登录、交易密码，决定了用户的信息是否会被盗用，用户的其他权限是否被更改。

　　：资金的安全性包含反资金盗用、反资金欺诈，以及对应的保护性举措。新型的网络犯罪有很多是从资金入手，这一点也是用户极为敏感的部分。

　　：系统防御、反入侵的安全规程。它涉及到平台功能的方方面面，不仅有基本功能的接口调用，还有对内、对外的信息传输。基础功能的逻辑校验甚至报错，都有可能被外部利用的风险。

　　第四是作为综合的互联网金融管理平台，针对大量用户信息和数据，内部审核流程的流转。敏感信息的传递都需要有

　　引入新技术新体验，提升效率和体验，减少用户在补充信息时候所需要的输入负担，提升补充信息的效率。

　　转译是否还能合理表达原有的概念？理论上来说，金融产品的定义就是它自己是最贴切的说法，不会有比专业定义更精确的说法，转译的过程必然会有信息的变动或者缺失。

　　互联网这么多年的发展，以用户体验至上的发展方向确实培养了很大一群用户，会对体验有挑剔的要求。作为互金平台，我们必须紧跟步伐，提升体验，提升平台的竞争力。

　　。流动性是当前消费型社会主流的一个理财观念，特别是年轻人，对于流动性的要求很看重——多张信用卡，提前消费都决定了资金流动性对大家的意义。从另外一个角度来说，流动性也是金融产品的一个重要属性。

　　，用户会希望有简单的操作。这里面的简单，就涵盖了大众意义上的体验：不需要填写那么多的信息天博体育，不需走那么繁琐的流程，不需要理解那么多复杂的含义，就能得到直接的推荐和判断。

　　既然用户最关心平台的安全性，那是否意味着：我们可以打着安全的名义，让用户承担一些复杂的操作？

　　互联网标配的列表，明细的路径，是否就可以将金融上抽象的内容表达殆尽？用户对什么信息关注得特别频繁，从而要一次次确认？

　　大家平时的工作压力大、事情多，如果需要一直在脑海中记得一件事情，是一个成本消耗很高的事情。所以我们要么想起来就立即解决掉，要么就是要记在一个小本子上——但是记在小本子上也需要在需要的时候记得找到它、打开它才行，这个时候，提供的就是——在他想到这件事情的时候来把这件事情做掉。

　　例如作为流动性资金，往往暗示了用户随时随地需要取现进行其他业务；那么用户到每个持仓下面去操作的时候，和他一次性可以发起对应操作的时候，两者的复杂度和感受是不一样的。我们是否可以合并这种操作，给用户以快感——当然，这种操作越顺畅，是否意味着资金流失就越严重？是否要提供这样的通道，就见仁见智了。

　　金融平台很重要的一点是：要展示专业性、高大上的视觉风格，所以有时候会听到吐槽冷冰冰。然而产品经理和设计师们也并非真的没有注入自己的温度，只是这种细节的展示要避开一些关键的、需要决策的流程和场景。

　　在一些用户可以略微悠闲的场景，例如当用户刷新账户资产和收益的时候，给一两句箴言——不那么威严和高高在上，就像一个忠诚的朋友，和缓的给出一些建议，让人心头一暖。